从2013年由北京银行与荷兰ing集团合作推出第一家直销银行算起，直销银行在我国已经发展了四年。这四年间，一方面是直销银行的数量、用户数量在不断增加。有报道称，据不完全统计，截至2017年一季度国内上线直销银行已达93家。截至2016年末，上海银行和民生银行的直销银行用户数量均突破500万户大关。其中，上海银行直销银行用户更是达到800万户的高点。 

另一方面，直销银行发展进入瓶颈期。同质化严重、APP体验感不佳，用户表示体验差。金融壹账通联合易观国际发布《中国直销银行发展报告和指标体系》指出，虽然直销银行被视为发展互联网金融业务的重要手段，但大部分直销银行用户接受度仍然较低。截至2017年一季度，市场上独立运作的93家直销银行APP中，仅有32%（即30家）可以监测到相关数据，其中月活跃用户过30万的只有6.7%，月活跃用户10万至30万的有16.67%，月活跃用户1万到10万的有40%，剩余36.67%月活跃人数不足10000。

当下的直销银行正处于一个创新和变革的时期。以渠道变革为代表的直销银行1.0时代已过去，直销银行2.0时代的到来，需要直销银行进行自我改造。无论是基于同业竞争还是自身发展的需要，直销银行的高管们都需要重新探索一条差异化经营之路。

人无我有，人有我优

直销银行是传统银行互联网化的一个探索，它本身是为了对抗互联网金融产品而生。但相较丰富企业更个性化的互联网金融产品，直销银行推出的产品同质化严重。《北京商报》撰文称，北京大学重阳金融研究院客座研究员董希淼指出，从客户定位看，我国直销银行以零售客户为主要服务对象，目标客户群体与零售银行高度重叠，且很难以低成本批量获取客户;从产品体系看，直销银行产品集中于存款、理财和支付，同质化程度高，与原有产品差异不大。 

产品同质化之外，是功能重叠。目前，多数直销银行都是以银行二级部门的形式运营，直销银行与本行的电子银行的功能在很多方面相重叠，功能定位不明晰也是影响直销银行发展的一大障碍。

直销银行想要快速发展就要坚持人无我有、人有我优的原则，找好自己的定位，做好差异化。

转型新路径 

今年1月，由百度和中信银行合作建立的百信银行获批筹建。国内首家独立法人运作模式的直销银行正式落地。对直销银行来说，独立法人运作模式为其发展提供了一种新的思路。

据不完全统计，目前已有20多家银行在申请独立法人直销银行牌照。 

独立法人银行更具自主性，能更加自由地进行创新，在业务上能更加灵活、效率更高，这样就更利于直销银行进行产品和业务创新。而互联网公司和传统银行的合作可以优势互补，弥补传统银行在场景、技术等方面的不足。

未来，独立法人银行数量的增加将给直销银行的发展带来更多的活力，使其更好地发展。

结语

我国的直销银行一直在摸索中发展，随着技术手段、监管政策的不断完善和成熟，用户习惯的养成以及其自身商业模式的进一步完善，直销银行能以更快的速度发展。

对直销银行的高管来说，当下有机会也有挑战。微众银行、网上银行、新网银行等互联网银行接连建立，在业务上对直销银行形成挑战，互联网金融企业发展势头正猛，直销银行唯有不断创新才能在对手内外夹击中突围而出。