直销银行是传统银行未来的一大发展趋势已经是业内的一个共识

尤其是对于中小型的城商行来说，打造直销银行是其应对外界挑战和进行数字化转型必须要做的事。有数据显示，截至2017年8月末，国内开设独立直销银行APP应用的银行已达105家，其中城商行、农商行、农信社占比达88.6%。

中小型的城商行作为中国多层次金融体系的重要组成部分，和全国性大型商业银行相比，它在资源、人才、技术等方面都不具备竞争优势，而随着信而富、趣店、和信贷、拍拍贷等互联网金融公司接连登陆资本市场，获得了更大的曝光度以及更多资本支持，逐渐增强的互联网金融对整个传统银行业都形成巨大冲击，城商行尤甚。

直销银行这种轻资产、纯线上，摆脱了传统的物理网点，不再被线下营业厅束缚的互联网金融模式，让城商行可以突破地域限制，获得更大的市场空间，寻求更大的发展。

在当下，城商行在内的传统银行需要突破的一大障碍是，从固有的做银行业务思维中解放出来，以创新的思维走出一条发展直销银行之路。

怎样用互联网思维来打造直销银行

新型业态需要用新的思维方式来做，打造直销银行，不能按照旧有的做电子银行的方式来做，而是需要在产品上和商业模式上进行创新。这就需要将互联网这种基因植根于传统的银行文化中。

2014年推出直销银行的民生银行，针对互联网用户的特点，确立了“简单的银行”服务理念，利用新技术打造符合客户使用习惯的网站、手机APP和微信银行，提供10100123服务热线等专属服务渠道，同时推出一系列投资门槛较低、规则明确、种类丰富的金融产品。目前，民生银行直销银行客户数已突破1000万，金融资产超过1000亿元。

在战略上加码互联网几乎已成银行界共识。例如江苏银行致力于打造最具互联网大数据基因的商业银行，满足客户的多样化需求。直销银行作为江苏银行互联网创新的实验田，2017年2月8日，江苏银行董事会通过《关于江苏银行发起设立直销银行子公司的议案》，其拟出资金额不超过40亿元，以独资或者合资的方式发起设立直销银行子公司，开展经国务院银行业监督管理机构批准的业务，最终经营范围将以监管部门审批为准。直销银行将作为江苏银行互联网转型发展中的重要一环，快速发展。

徽商银行提出了互联网金融战略，同时设立专门的战略委员会来提供支持，以更好地调用资源，协调部门。截至2017年11月末，徽商银行的直销银行“徽常有财”注册用户突破880万户，金融资产交易量超过1220亿元，贷款余额突破26亿元，累计发放贷款近30亿元。

类似民生银行直销银行、江苏银行直销银行、徽常有财等做得好的直销银行，都是从战略上重视、在业务上经营上更加互联网化，用互联网思维来做直销银行。

与此同时，百信银行的成立让更多人看到独立法人直销银行的可行性，这种形式也是保证直销银行的独立性和灵活性，让其更好地以互联网的方式自由生长。

不论怎样，直销银行是互联网的产物，它也应以互联网的方式来发展。

怎样以金融科技驱动直销银行的发展

大数据、云计算、人工智能等金融科技支撑起来互联网金融这股新势力，同样也给金融业带来了新的驱动力。运用金融科技能够精准击中用户需求，能够有效地提升金融服务效率，能够使金融进一步走向普惠，让更多人获益。

直销银行的成立意在让金融进一步实现普惠，而这种愿景的实现也要依赖金融科技。传统银行需要借助金融的力量来拓宽自己的获客渠道，突破传统金融业态场景，扩大自己的服务范围。

当直销银行完全依赖线上进行获客，所有的业务流程搬到线上，对风控等都提出了更大的挑战，直销银行也需要通过增强技术实力，对外与互联网技术公司进行合作来弥补在技术上的短板，以真正实现业务上的大发展。