村镇银行，大败局？

前一阵，有一篇题为《村镇银行大败局》的文章在网络发酵，引起了一番关于村镇银行的讨论。文中凭建行计划一次性打包转让27家村镇银行股权的公告，国家开发银行、澳洲联邦银行在2017年先后转让各自持股的15家村镇银行的事例，以及村镇银行在近年来遇到的一些困难，就得出“村镇银行大败局”的结论，是过于武断和片面的。

某几家银行旗下的村镇银行转让事件，并不能代表整个村镇银行的发展状况。而且股权转让这一行为，本身就是一种市场行为，在各行各业并不少见。

事实上，国家开发银行转让的15家村镇银行的股权，以及建行转让的27家村镇银行的股权，都已被中银富登收购。2018年8月27日，中国银行及新加坡富登金控就联合收购建行转让的27家村镇银行股权事宜与建设银行签订股权转让协议，交易最终转让价为16.06亿元。收购的27家村镇银行，将并入中银富登村镇银行。这是中国银行强化村镇银行战略的又一大动作。至此，中国银行在县域设立的村镇银行法人机构将达到127家。

不管是财报还是规模，中银富登都可以作为国内村镇银行的代表。

“中行通过收购，快速扩大了村镇银行机构覆盖范围，巩固了在村镇银行领域的领先地位，将更好地服务‘乡村振兴’战略，支持实体经济发展。”中银富登村镇银行相关人士表示，“有了第一次的经验和基础，此次对建行项目的收购比开行还要顺利。从目前看进展良好。”

村镇银行是实施乡村振兴战略和发展普惠金融、推进金融精准扶贫的有效着力点

乡村振兴战略，是十九大报告中提出的重大决策部署，被写入2018年中央一号文件，2018年政府工作报告中提出要大力实施的国家战略。“三农”问题关乎国计民生，而实施乡村振兴战略，是解决好“三农”问题的重大举措。

普惠金融的概念由联合国在2005年提出，是指以可负担的成本为有金融需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务，小微企业、农民、城镇人群等弱势群体是其重点服务对象。2013年，十八届三中全会将“发展普惠金融”确立为国家战略。2017年全国金融工作会议提出建设普惠金融体系，加强对小微企业、“三农”和偏远地区的金融服务，推进金融精准扶贫的工作要求。

村镇银行作为立足县域、支农支小的专业化社区银行，是农村金融体系不可或缺的组成部分，也是发展普惠金融和实施金融扶贫的重要载体。

2018年9月底，中国银行保险监督管理委员会首次发布普惠金融白皮书，即《中国普惠金融发展情况报告》（摘编版）。这是首次由政府部门对外发布的普惠金融白皮书，其中提到，强化试点改革创新、开展“多县一行”制村镇银行试点，是发展普惠金融的主要措施之一。

截至2018年6月末，我国共有村镇银行1605家，已开业村镇银行资产总额达到1.4万亿元。它们已成为发展普惠金融的生力军。

在乡村振兴战略、普惠金融、精准扶贫、金融扶贫大背景下，村镇银行的队伍正在不断壮大，村镇银行、支行开业信息接连不断，仅九月底到十月中旬，半个多月的时间里，就有十多家村镇银行、支行开业：

9月27日，河北衡水冀州丰源村镇银行开业；9月27日，山东章丘齐鲁村镇银行官庄支行开业；9月28日，江西赣州银座村镇银行安远版石支行开业……新开的村镇银行机构如源源活水，注入到乡村振兴、金融精准扶贫的队伍中。

多县一行，提升商业可持续性，提高金融服务覆盖面和可得性

2018年9月17日，银保监会进一步出台新政策，启动首批“多县一行”制村镇银行试点，进一步推进中西部和老少边穷且村镇银行规划尚未完全覆盖的省份，开展首批“多县一行”制村镇银行试点。

具体而言，银保监会同意河北、山西、内蒙古、黑龙江、福建、河南、湖南、广东、广西、四川、云南、陕西、甘肃、青海、新疆等15个省份开展首批“多县一行”制村镇银行试点。具体模式是，在多个临近县中选择一个县设立村镇银行总部，在临近县设立支行。设立支行数量根据所在地经济金融总量、主发起人资本实力和风险管控能力等因素综合确定，原则上不超过5个。

银保监会表示，开展这一试点的主要目的是，加大对中西部和老少边穷地区的金融资源投入，有针对性地解决欠发达地区单独组建村镇银行法人无法实现商业可持续经营的突出困难，提高金融服务覆盖面和可得性。

建立合作联盟，力争做精做优

在河北衡水，10家村镇银行成立了一个合作联盟。9月26日，衡水市村镇银行合作联盟成立大会正式召开，10家村镇银行的董事长签署了《衡水市村镇银行合作联盟共识》，联盟以促进农村金融发展为宗旨，采取主席轮值、成员合作的方式，今后将通过组织培训、召开座谈会等形式交流业务发展以及经营中存在的困难和问题等，达到互相借鉴、规范发展的目的。

村镇银行合作联盟将发挥平台作用，以平等、开放、包容、分享、共赢为宗旨，帮助成员单位创新发展，不断壮大成员实力，更好地服务区域经济发展。这与“多县一行”的精神内涵是一脉相承的。

扎根村镇，精准扶贫

2018年10月10日，海南省五指山长江村镇银行正式发布了其精准扶贫微电影《阿亮的故事》。电影根据发生在国家级贫困县海南省五指山市的真实故事改编，讲述了黎族青年阿亮因为交友不慎、法律意识不强而入狱，出狱后回到村里，却因无一技之长以及周围人的偏见难以融入社会，生活陷入困境，在五指山长江村镇银行的帮扶下，重燃希望的故事。

五指山长江村镇银行是武汉农村商业银行发起设立的47家长江村镇银行之一。《阿亮的故事》是武汉农村商业银行、长江村镇银行继广受好评的《山路上的希望》后打造的第二部金融精准扶贫微电影，邀请阿亮本人和当地村民、村行员工出演，展现了五指山长江村镇银行扎根贫困山区、帮助特殊人群的真实事迹。

《阿亮的故事》也是长江村镇银行、全国村镇银行开展精准扶贫工作、振兴乡村的缩影。普惠金融、精准扶贫不是输血，不是公益慈善和救助，而是帮助受益群体提升造血功能，要建立在商业可持续原则的基础之上。

连通乡村金融服务最后一公里，流动银行“开”到家门口

扎根村镇，用脚步去践行普惠金融，这已成为村镇银行日常工作的“基本操作”。

在江西，余干恒通村镇银行积极探索普惠金融新模式，通过开设流动银行服务车，打通基层金融服务“最后一公里”。服务车内置两个业务服务窗口和多名工作人员，每周固定时间下乡，集中办理开户、转账汇款等业务，同时对接农户贷款需求，送金融知识下乡，有效缓解了偏远农村缺少金融服务的局面。

在湖北，恩施兴福村镇银行探索“一村一策”支持模式，根据各村产业特征，主动研发了精准扶贫贷、农宅贷、村易贷、惠农贷等十几种产品；建立调查摸底台账和“扶贫小额信用贷款”花名册，一户一表，一户一审查，做到投放精准到户。该行先后成立支行、兴福驿站，充分依靠兴福驿站的辐射面就近开展信贷扶贫。对没有物理网点的村组，该行组建工作队，携带村镇银行移动终端和金融知识宣传资料，进村入户，宣传金融知识，现场为有需求的村民提供办理银行卡等金融服务。

不逆不臆而先觉，是贤乎！

在一部分人的观念里，对“三农”、小微企业的固有认知就是高风险、高成本、低收益，对应的做法是，要么不敢贷，要么以高利率去覆盖所谓的高风险。

中国银行业协会村镇银行工作委员会主任、台州银行副董事长施大龙在接受新华网的访谈时提到，在台州银行主发起设立的银座村镇银行看来，他们虽然底子薄、抗风险能力差，但并不代表他们的信用观念差，他们更珍惜这样的机会，只是缺少启动资金。因此，银座村镇银行设置的贷款门槛基本为零，只要无不良品行、有劳动意愿、有劳动能力，就给他们贷款。

银座村镇银行相信，每个人都是积极向上的，是愿意通过自己的劳动来改善生活的。银座村镇银行正是基于这个认知，信心满怀地奔跑在普惠金融的大道上。

不逆不臆而先觉，出自《论语·宪问》：“不逆诈，不臆不信，抑亦先觉者，是贤乎！”不预先怀疑别人欺诈，不去猜测别人不诚信，但是又能预先察觉风险，能自然而然地辨别可能发生的不诚信事件，这样的人是贤能之人。王阳明先生认为，这就是“恒易以知险”、“恒简以知阻”，是“至诚如神”。

光有信念和信心是不够的，还必须具备预估风险和抵抗风险的能力。村镇银行立足于农村，服务于农民，就要结合农村农民的实际情况，关注他们的现实困境，以商业可持续为原则，帮助农户建立起自身长期发展的能力，摆脱救济依赖性，而不是一时脱贫，这样才能真正实现金融扶贫。

也唯有如此，村镇银行才能更长远地发展，普惠金融才能真正惠及更多的人。