“三农”问题始终关乎国计民生。但是目前，我国的“三农”金融市场仍然存在着较大的空白，远不能满足“三农”对金融的需求。根据社科院财经战略研究院发布的《中国“三农”互联网金融发展报告（2017）》，国内“三农”金融的缺口约为3万亿元。

“十三五”以来，“三农”金融成为国家政策大力扶植的领域。它承载着两端的需求：一方是生活在城市里的人们，他们希望买到放心优质的农产品；另一方则是掌握传统工艺、拥有特色农产品的广大农户，他们的需求点在于扩大生产经营，并将自己的产品卖出去。而“三农”金融，将供求双方连接了起来。

2018年10月，中央财政下达2018年普惠金融发展专项资金100亿元，比2017年增加23亿元，增长29.85%。随着普惠金融战略的推进和乡村振兴战略的实施，加之互联网企业在农业金融领域的发力，我国的“三农”金融服务市场逐步繁荣了起来。

普惠金融的重点在乡村

从规模和实力来看，传统的商业银行依然是我国“三农”金融的主要力量。相较于其他的参与者，银行在农村线下网点较多，产品涉及的范围也比较广，并且资金规模实力雄厚，目前仍然是“三农”金融的服务的主要提供者。

目前，中国农业银行、中国建设银行、中国银行、中国工商银行、中国交通银行等几大国有商业银行均设立了普惠金融事业部，并且在普惠金融领域已经做出了不错的成绩。以中国农业银行为例，“农银e管家”已经基本完成“产业链”和“惠农圈”两大类融资产品模型的构建。中国农业银行的使命之一就是“面向‘三农’”，其构建的“三农金融事业部+普惠金融事业部”双轮驱动的普惠金融服务体系，拓宽了线上线下融合的普惠金融服务渠道，并打造全面多元的综合金融服务，构筑出了一个信息共享、风险共担、价值共赢的普惠金融生态。

开展“三农”金融需要因地制宜。近年来，中国农业银行昆明分行不断探索服务“三农”的新模式，针对专业大户、家庭农场、专业合作社等新型农业经营主体引进“政府增信”机制，推出“烟农贷”、“花卉贷”等产品，缓解“涉农”贷款难题，助推地方经济发展。

发展普惠金融要联合多方力量。中国建设银行与海尔集团通过开展战略合作，依托旗下裕农通及日日顺乐农平台，进行优势互补，共建乡村普惠金融服务平台，面向全国乡村提供普惠金融服务。双方将基于“裕农通+日日顺乐农”共创共赢的发展理念，依托金融科技力量，在“触点融合、平台互联、服务互补、资源互惠、智慧互通、品牌互推”六大方面进行重点合作。具体来说，双方将裕农通业主与日日顺乐农小顺管家的触点融合，打造“裕农小顺”村口银行；启动裕农小顺金智惠民大学堂，整合建行大学、海尔大学、驻地高校等优质培训资源，为“裕农小顺”等人群进行系统培训，提升其专业技能及创业知识水平等。目前，建行裕农通与日日顺乐农共同打造的乡村普惠金融服务平台已在青岛1000个村完成试点。

互联网公司：做互联网时代的“三农”金融

“三农”金融也是互联网公司的一大业务拓展方向。从2016年开始，蚂蚁金服先后与易果生鲜、蒙羊集团、正邦集团、益客集团、内蒙古科尔沁牛业等农业企业开展农业供应链金融合作；京东金融的农业产业链信贷产品“京农贷”也是专门面向“三农”金融推出的服务产品。

农村金融是蚂蚁金服的三大战略之一。蚂蚁金服在2016年就宣布将国际业务、农村金融、绿色金融作为三大战略方向。蚂蚁金服的农村金融战略与阿里“千村万县”计划相辅相成，通过支付与微贷，在农村建立普惠金融体系，打通农村金融“最后一公里”。

面对逐渐饱和的一二线城市市场，广大乡村已成为阿里巴巴的战略聚焦点。阿里巴巴CEO张勇表示：“乡村对阿里巴巴来讲是根基，我们一直在实践通过互联网、大数据，运用已经建立的从电商到金融、到物流的生态，帮助乡村发展。”

蚂蚁金服在农村金融领域已经有了较多的探索，譬如跟县域政府的合作。在支付宝里面的城市服务板块，为县域政府开通专属页面，支持县域政府的智慧政务服务，包括预约挂号、公共事业支付、智慧交通、智慧菜场、文化教育生活等。这类服务在为进行乡村金融服务的同时，也可以积累大量的数据，为后续业务的开展提供风控参考。

京东的“京农贷”根据农业生产的不同环节，推出特色化的产品服务。其中，“先锋京农贷”通过与杜邦先锋合作，为种植环节的生产资料需求提供融资贷款，满足扩大种植所需资金，帮助农民增产增收；“仁寿京农贷”通过与京东特产馆涉农企业合作，依托农产品收购订单，为订单农户提供生产所需的流动资金贷款，农户可以直接获得现金贷款，使用方式相对灵活；“养殖贷”则与中华保险、新希望六合等企业合作，探索“互联网信贷+保险+担保”的模式，为新希望六和产业链上下游的农户提供贷款支持，满足养殖农户生产所需流动资金和固定资产贷款，同时依靠保险和担保共同提供外部增信，提高风控管理能力。

总体来看，阿里、京东等互联网公司提供的“三农”金融服务大都基于其电商平台。电商平台拥有大量的用户以及涉农商户的交易数据、商铺信用数据等，这些数据可以相对准确地衡量涉农商户的征信信息。另一方面，在当前农户征信体系不完善的情况下，通过供应链金融切入“三农”金融，成为诸多“三农”金融参与者的主要选择。

互联网金融平台：不断探索“三农”金融的边界

以P2P网贷为主的互联网金融平台，是“三农”金融的积极参与者。在“三农”金融的发展过程中，传统金融机构的产品和服务模式相对单一，且受监管的力度比较大，而P2P网贷平台以其灵活性和创新性的特点，成为三农金融市场的补充力量。

社科院发布的相关数据显示，“三农”互联网金融交易额增长速度远高于一般的互联网金融。2016年，“三农”领域互联网金融交易金额为400亿-450亿元，其增长率为250%。“三农”金融缺口造成的市场空间是其快速增长的原因之一。另一方面，互联网金融自身具备较强的普惠性质，可以在一定程度上降低金融交易的成本，提高金融资源配置的效率，其小额分散、服务实体的特性也是“三农”互联网金融快速增长的主要原因。

对于“三农”金融参与者普遍头疼的征信和风控问题，沐金农的做法是，初级风控人员全部选择由当地人担任，他们相对了解当地的情况，这可以在很大程度上缓解信息不对称的问题。沐金农通过这些初级风控人员来进行获客和资料收集，进行初步打分，总部再对借款人的资料利用大数据风控系统进行下一步的审核。此外，沐金农计划建立一个针对三农领域的征信体系，将各个地区的数据联系起来，填补农村征信方面的空白。

广大乡村，大有可为

农业农民农村，是当前历史时期改革与发展的重中之重，而金融服务则是改革与发展的“血液”。随着各类金融机构到农村开展业务，农业农村农民也正在得到滋养。

对各类金融服务企业而言，“三农”金融是一块风味独特的蛋糕，更是这个时代赋予他们的历史责任。践行普惠金融，助力乡村振兴，“三农”金融功在当代，利在千秋。