必须继续创新，创新是必须的

从2013年国内第一家直销银行诞生之初至今，国内直销银行行业已经经历了5年的风雨洗礼，商业模式也由初始阶段展露出向成熟期迈进的趋势，虽然截至2018年底国内直销银行行业增长势头看似放缓，但这毕竟是互联网时代，创新是不可限量的。

根据中国银行业协会与IFAB联合发布的《2018中国直销银行蓝皮书》显示，截至2018年8月，我国提供独立直销银行APP应用的银行共计114 家，较2017年底只增长了9家，增速也由2017年的11.7%降到了10%以内。从数据上看，直销银行APP和用户数都在稳健增长，但放眼整体金融行业市场，直销银行的发展却显得有些力不从心。

但，一念即天堂。

发展初期的直销银行更像是手机银行和网上银行的简单延伸

将投资理财产品借助互联网的形式以独立的APP供客户选择，是“互联网+金融”的初级表现形式。

在这一阶段，直销银行被普遍认同的最大作用就是降低运营成本，而基于银行体系的繁杂，直销银行在金融功能和产品创新上亟待突破，否则将导致在母银行客户转化为直销银行客户流量越来越少的情况下，直销银行被迫进入发展瓶颈期。出现政策性限制因素、社会公众认知度低、直销银行客户获新难、产品服务形式单一等问题。

目前，我国现有的直销银行大多数都附属于商业银行，作为银行的二级部门存在，并不可避免地会受到传统银行体制和发展思维的制约，并且在业务的决策和审核方面流程繁琐，但直销银行在这样的环境下做出大创新和改善，就是时势造英雄，也是英雄造时势，使直销银行跟随社会和金融行业的发展做出及时响应。

核心注意事项

直销银行应避免依托商业银行而令其沾染“傲气”，在营销和培养公众认知层面上下的功夫应更加充足。

据相关调研数据显示，了解或经常关注使用直销银行业务的受访者占比不足20%，不及大众对P2P等金融理财产品的认知度。外加大部分直销银行的业务长期局限于存贷款以及基金理财产品销售，产品服务形式并未得到结构性优化，且各行之间同质化严重，导致公众对直销银行的了解和使用欲望一度维持在较低水准。在激烈的用户争夺战中败下阵来，只能蚕食传统网点的客户资源，无法凭借自身力量获取大量新用户。

这种发展方式在初期阶段尚有增长空间，但等传统网点的客户资源被蚕食到较大的份额之后，弊端就会凸显出来。

关于支付宝和腾讯的理财通等

要想让理财功能更具优势，不仅要产品服务多样化，购买途径便捷化，同时要想办法创造和利用庞大的流量，持续不断注入新用户、新活力。

在产品收益上，如何从相对的弱势到相对的优势地位，从被动到主动，直销银行需要做出大的创新和突破。

2017年1月5日，中信银行与百度公司接到银监会批复，同意在北京市筹建中信百信银行股份有限公司，同年11月18日，百信银行正式落地，成为国内首家独立法人直销银行。在此期间，20余家直销银行也开始申请独立法人直销银行牌照，希冀打破现有直销银行的运作模式，这是直销银行破除瓶颈、解放思想、放开手脚加油干的环境曙光，因为世界上一切现有优质资源看似是属于谁的，其实是属于大家的。

反之，信用这个最重要的资源，永远是自身取得伟大胜利的首要法宝。

自己在前进，比时代在前进更重要、更可控、更实在、更本质、更给力

具备独立法人的直销银行，服务方式和机动灵活性都要远远优于传统直销银行，在降低运营成本的同时，能够凭借薄利多销、产品多样的特点获得更多新用户，实现资金回流。并且基于银行体系的强大的金融风控、产品研发能力，以及互联网企业的技术能力和流量资源，直销银行不仅能在安全风险上有所保障，更能把互联网企业的流量发展成获新渠道，外加以创新能力打造的差异化、个性化、智能化的金融产品及服务，竞争力将有能力更上一层楼。

客户年轻化、社会智能化是银行业正在面临的现状，以人工智能为代表的新一代技术正在蓬勃发展，尝试并已经对金融领域做出了改变。直销银行具备独立法人资格不是破除瓶颈的全部手段，以大数据、人工智能、云计算等技术赋能，不仅有助于健全信用体系，进一步提升平台风控能力，还可以根据客户消费习惯，推荐个性化的投资理财产品和服务，更符合年轻一代群体的实际需求。